Jobber du i privat sektor og har en innskuddspensjonsordning? Da er pensjonssparingen din samlet på en egen pensjonskonto. Hvis du ikke gjør noe aktivt, står denne kontoen hos pensjonsleverandøren arbeidsgiveren din har. Det ikke alle er klar over, er at du selv kan velge hvor pensjonskontoen din skal være. Å flytte en pensjonskonto er enklere enn mange tror, og et bytte kan potensielt gi deg lavere gebyrer og bedre investeringsmuligheter.
Merk: Innholdet i denne artikkelen er verken ment som investeringsråd eller anbefalinger. Har du noen spørsmål om pensjon, bør du kontakte en pensjonsrådgiver som kjenner deg og din situasjon.
I dette innlegget:
Hvordan flytte en pensjonskonto?
Først må du finne ut hvor pensjonen din er i dag. Dette kan du gjøre ved å logge inn på Norsk Pensjon. Når du vet hvor pensjonen din står, bør du undersøke om det lønner seg å flytte den. Sjekk gebyrene hos din nåværende leverandør og se hvilke investeringsprofiler de tilbyr. Med denne informasjonen kan du sammenligne med andre leverandører, og se hva som er mest fordelaktig.
En nyttig side for å starte sammenligningen er på Forbrukerrådets Finansportal hvor finner du en oversikt over ulike leverandører av pensjonskontoer. Bytter du til en leverandør med lavere gebyrer enn det arbeidsgiveren din betaler, får du faktisk mellomlegget betalt som innskudd på din pensjonskonto. Dette vil i så fall gi deg mer ut av pensjonssparingen din.
Mange arbeidstakerorganisasjoner tilbyr rabatterte priser på forvaltning av pensjonskonto hos bestemte leverandører. Sjekk derfor om du er omfattet av et slikt tilbud – det kan gi deg lavere gebyrer og bedre avkastning på sikt.
Selv om du bytter pensjonskonto, er du fortsatt medlem av arbeidsgivers pensjonsordning. Arbeidsgivers nivå på innskudd til din pensjon påvirkes ikke av hvilken leverandør du velger å plassere midlene hos. Arbeidsgiveren har heller ikke innsyn i hvilken leverandør du velger. Du kan også når som helst flytte pensjonskontoen tilbake til arbeidsgivers leverandør, eller at annet sted dersom du skulle ønske det.
En mulighet er også å velge å beholde pensjonskontoen hos arbeidsgivers leverandør, men da som en «selvvalgt leverandør». Dette kan gi deg tilgang til et bredere utvalg investeringsmuligheter, for eksempel hvis du ønsker å sette sammen din egen fondspakke og ikke være begrenset av de investeringsprofilene arbeidsgiver har i sin avtale med leverandøren.
Om du bestemmer deg for å flytte pensjonskontoen, tar du kontakt med den nye leverandøren for å starte prosessen med overføring. Mange har apper hvor du logger inn med Bank ID for å gjøre dette. Selve overføringen er kostnadsfri og utføres av den nye banken/leverandøren. Merk at overføringen vil ta noen uker.
Når du først har en selvvalgt leverandør, så vil du fortsette å ha samme leverandør selv om du skulle bytte jobb til en annen arbeidsgiver. Det vil likevel alltid være lurt å sammenligne dine priser med din nye arbeidsgivers leverandør for å se om det kan gi mer gunstige betingelser.
Hvorfor flytte en pensjonskonto?
Det korte svaret på dette er for at du selv skal sitte igjen mest mulig på din pensjonskonto når du blir pensjonist. Det er imidlertid ikke gitt at arbeidsgiveren din har tatt det beste valget for deg i denne sammenhengen.
De fleste har i dag pensjonskontoen sin hos arbeidsgivers leverandør, selv om muligheten for å velge selv har eksistert siden 2021. Tall fra Finans Norge viser at ved inngangen til 2025 har hele 94 % av arbeidstakere pensjonskontoen sin hos arbeidsgivers leverandør, mens bare 6 % har valgt en annen leverandør. Satt noe på spisse, kan dette sammenlignes med å bruke arbeidsgivers bank som din egen dagligbank, uten å undersøke om det finnes mer fordelaktige alternativer.
Når det gjelder pensjonssparing, er det viktig å forstå forskjellen mellom aktiv og passiv forvaltning. Aktiv forvaltning innebærer at en fondsforvalter forsøker å slå markedet ved å gjøre aktive investeringer, som ofte fører til høyere gebyrer. Passiv forvaltning, som med indeksfond, følger utviklingen til en bestemt indeks, som globale aksjeindekser, med lavere gebyrer. Hos arbeidsgivers leverandører er 72 % av midlene aktivt forvaltet, mens bare 17 % er investert i indeksfond. Blant dem som velger egen leverandør, er 45 % av midlene indeksforvaltet. Dette viser at de som velger selv, ofte velger lavere kostnader og bredere markedseksponering.
Indeksfond har som regel alltid lavere gebyrer enn aktivt forvaltede fond, noe som kan gi høyere avkastning over tid. Globale indeksfond er også det som anbefales av Forbrukerrådet for langsiktig pensjonssparing.
Det er grunnen til at om vi ser på Forbrukerrådets sammenligningsside over pensjonskonto-leverandører så er sammenligningen av gebyrer gjort på bakgrunn av billigste globale indeksfond. Selv med dette utgangspunktet er det betydelige forskjeller i gebyrer.
Gjennomsnittlig forvaltningskostnad i Norge ligger på omtrent 0,4 %, noe som betyr at de fleste har høyere gebyrer enn de billigste leverandørene i oversikten. 2 av 3 personer vet heller ikke hva de betaler i administrasjonsgebyrer for sin pensjonssparing, ifølge Forbrukerrådet.
De beste prisene (altså lavest gebyrer) er som regel knyttet til rabatter fremforhandlet av arbeidstakerorganisasjoner. Det kan være lurt å sjekke om du er dekket av noen av disse når du vurderer valg av leverandør. Vi har skrevet et eget innlegg om disse rabattene her.
Når du setter sammen pensjonssparingen din, er det viktig å velge en risikoprofil som passer din tidshorisont. Jo lengre tid det er til pensjonsalder, desto mer risiko kan du ta – for eksempel ved å ha en større andel aksjer. Mange forhåndsvalgte pensjonsprofiler vil automatisk redusere aksjeandelen etter hvert som du nærmer deg pensjonsalder, noe som kan bidra til å sikre verdiene dine.
Hvor mye betyr gebyrene over tid?
Selv om gebyrforskjellene i prosentpoeng kan virke lite, så vil selv små forskjeller i utgjøre betydelige beløp over tid.
For eksempel viser en beregning utført av Kron at en person på 30 år med innskuddspensjon på 5 % kan få 1700 kroner mer i pensjon per måned ved 67 år dersom forvaltningskostnadene reduseres med 0,23 prosentpoeng. Totalt gir dette 204 000 kroner ekstra i pensjon. Det kan med andre ord være svært gode penger å hente ved å ta aktive valg knyttet til sin egen pensjonssparing.
Husk også at i om du bytter til en leverandør med lavere gebyrer så får du også mellomlegget betalt som innskudd på pensjonskontoen din.
Oppsummering
Å flytte en pensjonskonto er enklere enn de fleste tror, og kan potensielt gi deg betydelig mer å rutte med som pensjonist dersom ordningen du har i dag ikke er av de gunstigste.
Det er med andre ord verdt å sjekke vilkårene du har i dag og ta et aktivt valg på om denne er verdt å beholde eller ikke. Små grep nå kan gjøre stor forskjell når du en dag skal leve av pensjonen din.
